Кредитные обязательства в период пандемии

Правительство Российской Федерации, осуществляя меры по поддержке населения в период пандемии коронавируса предоставило возможность физическим лицам, которые имеют кредиты, право получить кредитную отсрочку до шести месяцев.

    Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» и Постановление Правительства РФ от 03.04.2020 № 435 «Об установлении максимального размера кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств» установили следующие правила:

·         кредитный договор должен быть заключен не позднее 3 апреля 2020 года, так как это дата вступления в силу закона (ст. 6 Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ);

·         суммарный доход заемщика за месяц до обращения снизился более чем на 30 % по сравнению со средним доходом за 2019 год;

·         кредит не должен превышать установленного максимального размера.

Предельные суммы кредитов, по которым можно получить отсрочку:

·         250 000 руб. по потребительским кредитам;

·         600 000 руб. по автокредитам;

·         100 000 руб. по кредитным картам;

·         2 млн. руб. по ипотеке.

Основанием для получения кредитных каникул могут являться следующие моменты:

·          заболевание короновирусом;

·          нахождение на больничном, сроком более 14 дней;

·          снижение доходов кредитополучателя более чем на 30 %.

Чтобы получить отсрочку либо перенести сроки оплаты по кредиту, нужно обратиться в банк до 30 сентября 2020 года, с заявлением написанным собственноручно в свободной форме, либо скачанное с сайта кредитного учреждения. В заявлении должно быть обязательно указано следующее: Ф.И.О. потребителя, его паспортные данные, № и дата кредитного договора, изложение обстоятельств и причин для получения государственной защиты. К заявлению прикладываются копия паспорта, копия кредитного договора, копия больничного листа (если по причине нахождения на больничном, либо при наличии заражения), копия справки 2 НДФЛ за 2019 г. и за крайний месяц.

Все заявления направляются электронно, либо по почте в адрес банка по месту нахождения филиала, где оформлялся кредит

В течение льготного периода банк не вправе:

·         начислять штрафы и пени;

·         требовать досрочных выплат;

·         обращать взыскание на предмет залога или предмет ипотеки;

·         обращаться с требованием к поручителю.

Кроме того, по кредитам граждан, которые заболели коронавирусом, ЦБ рекомендовал реструктурировать задолженность и не назначать пени и штрафы (п. 1 информационного письма ЦБ от 20.03.2020 № ИН-06-59/22).

Кредитные каникулы - это не прощение долга, более того: в течение льготного периода продолжают начисляться проценты, и переплата по кредиту в случае ухода заемщика на каникулы возрастает. Для каждого вида кредитных продуктов установлен свой механизм начисления процентов в течение льготного периода и свои особенности выплаты их после окончания каникул.

Потребительские кредиты - проценты начисляются по льготной ставке, составляющей 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредитования (рассчитывает ставку ЦБ РФ). После льготного периода заемщик возвращается к графику платежей, а по завершении погашения кредита выплачивает начисленные за время каникул проценты ежемесячными платежами, величина которых равна ежемесячным платежам по кредиту. Фактически проценты переносятся в конец графика платежей.

Ипотечные кредиты - проценты начисляются по ставке в договоре. Не выплаченные во время льготного периода платежи по основному долгу и процентам выплачиваются после погашения кредита ежемесячными платежами, величина которых равна платежам по кредиту. Срок кредита продлевается на срок льготного периода.

Кредитные карты - после окончания каникул к ежемесячному платежу сразу добавляются набежавшие за каникулы проценты, выплатить их нужно в течение 24 месяцев после каникул. Лимит по кредитной карте в это время уменьшается на размер этих обязательств.

Банки могут отказать в кредитных каникулах, если при проверке документов выяснят, что заемщик не соответствует установленным критериям.

В таком случае отсрочку, которая была введена сразу после подачи документов, отменяют, а заемщик должен будет возместить пропущенные платежи и выплатить штрафы. Также информация о просрочке будет направлена в бюро кредитных историй, что негативно повлияет на кредитную историю.